С укреплением российской экономики, повышением доходов граждан банки активно двигаются в регионы, посредством расширения филиальной сети. Но в последнее время на этом пути выявилась «болевая точка», связанная с порядком открытия региональных подразделений кредитных организаций. Банкиры все громче говорят о том, что законы и ведомственные инструкции регулятора – Центробанка РФ - в этом вопросе устарели, стали тормозом, и что разрешительную процедуру открытия филиалов и дополнительных офисов надо менять на уведомительную. И, кроме того, нет необходимости ограничивать банки в желании создавать допофисы отдельно взятой территорией.
Увеличение присутствия кредитных организаций в провинциях центральной властью всячески приветствуется и поддерживается. Ежегодно в стране открывается в среднем около 200 банковских филиалов. На прошедшем 5 апреля 2006 года в Москве 17-м съезде Ассоциации российских банков (АРБ) в принятой им долгосрочной программе «Национальная банковская система России 2010-2020 годы» специальный раздел был посвящен региональному развитию системы, в том числе филиалов и допофисов. Правительство крайне заинтересовано, чтобы финансовые, в частности, банковские услуги, проникали как можно дальше в глубинку - сейчас они на 70-80% сконцентрированы в Москве и Санкт-Петербурге, так как их доступность весьма актуальна для малого и среднего бизнеса, и для рядового потребителя. А именно развитием социальной сферы, как известно, ныне озабочены федеральные власти.
Без полноценного развития национальной банковской системы по всей стране, национальные приоритетные проекты, скажем, доступное жилье через ипотеку, кредитование фермерства и т.д., вряд ли успешно пойдут. В то же время, как сообщил в эфире телеканала РБК в программе «Капитал» исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков, пока мы отстаем от развитых стран очень сильно: в РФ на 100 тыс. жителей приходится только три банка или его филиала, тогда как в США – 30, а в Германии – 70. Торможение в регионах эксперты связывают с организационными и материальными причинами. Так, согласно банковскому законодательству, только после открытия филиала банк может создавать на местах дополнительные офисы причем в «границах» своего региона (территории), что банкиры считают нерациональным, отжившим и полемизируют с регулятором желая, чтобы он не ограничивал их «местечково». Но ЦБ парирует: если разрешим банкам открывать допофисы где угодно, тогда ослабеет контроль, что может подорвать доверие ко всей сфере. Дискуссия идет долго: трудно найти золотую середину.
Относительно материальных затрат, разница в открытии филиала и допофиса может достигать сотен тысяч долларов. Многое зависит от того, на какой клиентский сегмент банк ориентирован: если это розница, то затраты будут большие. По словам старшего советника по инвестициям IFC Галины Клименко, случаи бывают разные, но в среднем создание филиала обойдется банку не менее 1-1,5 млн долл., и на полную окупаемость при благоприятных условиях он выйдет через 3-4 года, тогда как допофис может обойтись в 200-500 тыс. долл. и окупится, естественно, гораздо быстрей. Хотя эксперты видят проблему не столько в материальном свете - требования к инфраструктуре и к персоналу значительны в одном и другом случае - сколько в необходимости изменения, так сказать, идеологического подхода к открытию точек продаж. И если правительство хочет, чтобы сеть банковских отделений в стране развивалась, нужно от предварительного разрешительного контроля переходить на уведомительный, что затрагивает филиалы. «Мы в соответствии с нормами и требованиями открываемся, - говорит первый вице-президент «БИНБАНКа» Григорий Гусельников, - после этого приходите, проверяйте, смотрите, и мы будем устранять нарушения. Но все это время мы будем зарабатывать деньги, а регулятор сможет осуществлять последующий контроль».
Многие банкиры жалуются, что филиальная сеть становиться все более и более обременительной, ее содержание - наиболее затратная часть бюджета. Мучителен процесс открытия, согласования руководителей филиалов. Банки теряют время и упускают выгоду. Г-н Гусельников привел пример, когда открытие одного из филиалов затянулось на год. Столько шла переписка с главным управлением ЦБ – «тут запятая была не поставлена, тут фамилия была не указана». ЦБ рассматривает вопрос упрощения процедуры открытия региональных подразделений, в том числе допофисов, которые значительно облегчили бы банкам жизнь. Процесс, в принципе, пошел, хотя вопрос для разрешения очень не простой - надзорный орган желает все держать в своих руках, мотивируя его заботой о клиентах, что тоже оправданно. Но представители банковского сообщества надеются: «будет больше логики», и ЦБ все же учтет их пожелания. Тем более что не в интересах регулятора накапливать проблемы, а трения между ним и банками без того немалые, например, в вопросе принятия кредитных организаций в систему страхования вкладов.
У банков, желающих закрепиться на региональных рынках, есть еще вариант вхождения через покупку местного «собрата». Вариант привлекателен, хотя имеет свои негативные стороны. С одной стороны, приобретается доля рынка, текущая рентабельность, но вот некий уровень институционального развития местного кредитного учреждения зачастую оставляет желать лучшего – это недостаточные IT-инфраструктура, качество подготовки персонала, развитость бренда, коммуникации и т.д. Эксперты считают, что если все эти вещи придется значительно развивать, то очень часто получается, что покупка местного банка неадекватна затраченной стоимости с точки зрения перспектив доходности. Еще в балансе вновь купленного банка могут обнаружиться многочисленные «скелеты в шкафах», которые вдруг «закачаются» спустя годы. Кроме того, на сегодня законодательство не способствует слиянию банков, потому их объединение в одну кредитную организации после покупки – сложный многолетний процесс. И чтобы объединить банки, нужно спросить согласие каждого кредитора. Для розничных банков, а имеет смысл покупать именно их, это огромная проблема.
Не всегда благожелательное отношение местных властей к «варягам» аналитики тоже считают сдерживающим фактором региональной экспансии. Так, по словам старшего аналитика агентства «РусРейтинг» Юлии Архиповой, это вполне понятно, потому что организация денежных потоков такова, что большая часть ресурсов уходит в Москву. И в случае нестабильной экономической ситуации средства будут отозваны из филиала в головной офис. Кроме того, многие региональные банки не смогут конкурировать с московскими и будут вынуждены уйти с рынка. Потому сопротивление властей здесь зачастую бывает максимальным. Но с таким мнением согласны далеко не все эксперты, полагая, что поле для деятельности огромное, и 1250 банков для России – количество явно недостаточное, и главное - нет цели давить региональные банки, наоборот – правительством ЦБ ставится задача их укрепления и развития, хотя слабые, конечно же, будут отсеиваться естественным отбором. Мы призываем губернаторов, чтобы они совместно с территориальными управлениями ЦБ занимались развитием банковским услуг, говорит исполнительный вице-президент АРБ Анатолий Милюков. Так, Башкирия, Свердловская и Саратовская области разработали долгосрочную программу развития банковской системы в регионе, где предусмотрены участие столичных и местных банков, и развитие допофисов, вплоть до поселков. Правда, как отметил г-н Гусельников, другой вопрос, что есть регионы, где не власть, а территориальные управления ЦБ пытаются как-то банки ограничивать, «и профессионалам эти регионы известны».
Гости телеканала РБК также придерживаются мнения, что регион региону рознь, и говорят, что в основном встречались с радушным отношением. Редко кто из региональной элиты считает «москвичей» и «питерцев» потенциальным насосом, выкачивающим ресурсы из региона. Наоборот, местные власти, в целом, понимают: приход нового банка, филиала или открытия допофисов - это вложения в экономику региона, кредитование предприятий и населения, дополнительные налоги в бюджет и т.д. Кроме того, ситуация сильно изменилась, и кому сейчас захочется идти против политики Центра, взявшего курс на повышение благосостояния народа, в том числе через широкое развитие инструментов кредитования.
Взято с сайта РБК
--------------------
| Добрый мишка - крепкая шишка !!!! |
|
Назад
Конференция
Вперед
Списком
Что тормозит экспансию банков в регионы?
Редактировать
Ответить
Цитата
